谈车辆保险的免责条款

曾因对机动车商业保险的一知半解，自认为车辆买了全保后，车主就心安了，但凡发生交通事故，均由保险公司赔偿。现看过保险条款后，才发现自己犯了一个根本的措施，保险公司并非全赔的，而是事先设定很多免责条款，通过免责条款来缩小赔偿范围，进而控制经营风险。很多投保人对此深有体会，缴保险费时保险公司的工作人员态度特好，轮到理赔时就这也不赔那也不赔，一点也不爽快。

何为免责条款？免责条款就是当事人在签订合同时约定的用于限制或免除一方未来合同责任的条款，在经济生活中，经常都可以碰到免责条款，譬如银行业规定的“钞票当面点清，离台概不负责”；鞋行业的"断码鞋清仓不退换"；如此等等。回到车辆保险更为明显，不论是车损险还是三者险，每个险种都设有诸多免责条款。投保人在购买保险时，大都没有仔细看过，到理财时本以为应该理赔的，翻开条款一看，方发现此种情形属于免责条款规定的情形，保险公司免责，不用赔钱。

但是并非保险公司使用免责条款进行抗辩时都是有效的，当诉至法律途径解决保险纠纷时，法官首先会审查免责条款的法律效力，有些免责条款尽管在保险合同中有书面约定，但是违反《中华人民共和国合同法》第五十三条规定，也会被法官认定无效。同时免责条款通常又被设计成格式条款，而格式条款如违反《中华人民共和国合同法》第四十条规定的，也会被认定无效。另根据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，保险人对免责条款在订立合同时未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。